Ипотечная дискриминация

Дискриминация в сфере ипотечного кредитования запрещена законом. Это важно знать, если вы собираетесь подать заявку на ипотечный кредит для покупки, рефинансирования или улучшения своего дома.

Если вы находитесь на рынке ипотечного кредитования, Федеральная торговая комиссия рекомендует вам изучить информацию об ипотечных кредитах.

Если вы находитесь на рынке ипотечного кредитования, Федеральная торговая комиссия рекомендует вам изучить различные виды ипотечных кредитов и доступные ставки, а также законы, которые защищают вас от дискриминации. Вот некоторая информация, которая поможет вам начать.

Федеральная защита на рынке ипотечного кредитования

Два федеральных закона, Закон о равных кредитных возможностях (ECOA) и Закон о справедливом жилищном законодательстве (FHA), обеспечивают защиту от дискриминации.

Закон ECOA запрещает дискриминацию.

Закон ECOA запрещает кредитную дискриминацию по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста или получения дохода от программы государственной помощи. Кредиторы могут запрашивать у вас большинство из этих сведений в определенных ситуациях, но они не могут использовать их в качестве причины для отказа вам в кредите или для определения условий кредитования. Им никогда не разрешается спрашивать о вашей религии. Все, кто участвует в принятии решения о предоставлении кредита или в определении условий кредитования, включая брокеров по недвижимости, которые организуют финансирование, должны соблюдать ECOA.

FHA запрещает отказывать в предоставлении кредита или определять условия кредитования.

FHA запрещает дискриминацию во всех аспектах сделок, связанных с жилой недвижимостью, включая:

  • выдачу кредитов на покупку, строительство, ремонт или улучшение жилья;
  • продажу, посредничество или оценку жилой недвижимости; и
  • продажа или сдача в аренду жилья

FHA также запрещает дискриминацию по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, национального происхождения, физических недостатков или семейного положения. Под этим подразумеваются дети до 18 лет, проживающие с родителями или законными опекунами, беременные женщины и лица, обеспечивающие опеку над детьми до 18 лет.

До и после кредитора

Если вы хотите получить ипотечный кредит, кредиторы должны:

  • рассматривать надежный доход от государственной помощи так же, как и другие доходы.
  • рассмотреть надежный доход от неполной занятости, социального обеспечения, пенсий и аннуитетов.
  • учитываются надежные алименты, алименты на детей или выплаты раздельного содержания, если вы решите предоставить эту информацию. Кредитор может попросить предоставить доказательства того, что вы постоянно получаете этот доход.
  • Считайте, что вы не являетесь членом семьи.
  • примите кого-либо, кроме вашего супруга, в качестве созаемщика, если созаемщик необходим. Если вы владеете недвижимостью вместе с супругом, его или ее могут попросить подписать документы, разрешающие вам заложить недвижимость.
  • Кредитор может попросить вас подписать документы, разрешающие вам заложить недвижимость.

И нельзя:

  • отговаривать вас от подачи заявления на ипотеку или отклонять ваше заявление из-за вашей расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения или возраста, или из-за того, что вы получаете государственную помощь.
  • учитывать ваш пол или возраст.
  • рассмотреть вашу половую, расовую или национальную принадлежность, хотя вас попросят раскрыть эту информацию добровольно, чтобы помочь федеральным агентствам обеспечить соблюдение антидискриминационных законов. Однако кредитор может учитывать ваш иммиграционный статус и то, имеете ли вы право оставаться в стране достаточно долго, чтобы погасить задолженность.
  • налагать различные условия на кредит — например, более высокую процентную ставку или больший первоначальный взнос — на основании вашего пола, расы или других запрещенных факторов.
  • отговаривать вас от покупки из-за расового состава района, в котором вы хотите жить, или спрашивать о ваших планах завести семью, хотя они могут задавать вопросы о расходах, связанных с вашими иждивенцами.
  • потребовать от вас созаемщика.
  • требуют созаемщика, если вы соответствуете требованиям кредитора.

Выдвижение наилучших аргументов

Не каждый, кто обращается за ипотечным кредитом, получит его. Потенциальные кредиторы имеют право использовать такие факторы, как ваши доходы, расходы, долги и кредитная история, для оценки вашей заявки на ипотеку. Вы можете усилить свою заявку, предприняв несколько основных шагов, чтобы убедиться, что она будет рассмотрена в полном объеме.

1.

1. <Прежде чем подавать заявку на ипотеку, получите копию кредитной истории. Кредитная история включает информацию о том, где вы живете, как оплачиваете счета, были ли вы судимы, арестованы или подавали заявление о банкротстве. Национальные компании по составлению потребительских отчетов продают информацию из вашего отчета кредиторам, страховщикам, работодателям и другим компаниям, которые, в свою очередь, используют ее для оценки ваших заявок на получение кредита, страховки, работы или аренды жилья. Согласно Закону о справедливой кредитной отчетности (FCRA), каждая из трех общенациональных компаний, предоставляющих информацию о потребителях — Equifax, Experian и TransUnion — обязана предоставлять вам бесплатную копию вашего кредитного отчета по вашему запросу раз в 12 месяцев. Чтобы заказать отчет, посетите сайт annualcreditreport.com или позвоните по телефону 1-877-322-8228.

2. Прочитайте свой отчет, чтобы убедиться, что информация в нем точная и актуальная. В кредитных отчетах иногда содержится неточная информация: например, не принадлежащие вам счета или оплаченные счета, которые могут быть неточно указаны как неоплаченные. Если вы обнаружили ошибки, оспорьте их в соответствующей компании, предоставляющей информацию, и сообщите об этом кредитору.

3.

3. Предоставьте кредитору любую информацию, подтверждающую вашу заявку. Например, для многих кредиторов важна постоянная работа. Если вы недавно сменили работу, но стабильно работали в одной и той же сфере в течение нескольких лет, укажите эту информацию в своем заявлении. Если в прошлом у вас были проблемы с оплатой счетов из-за увольнения с работы или больших медицинских расходов, напишите письмо кредитору с объяснением причин ваших прошлых кредитных проблем. Если вы попросите кредиторов учесть эту информацию, они обязаны это сделать.

Поиск лучших условий кредитования

Обратитесь к нескольким кредиторам, чтобы сравнить взимаемые ими комиссии. Сравнивая расходы, не забудьте обратить внимание на все комиссии, взимаемые по вашему кредиту, а также на процентную ставку.

Некоторые кредиторы, как правило, взимают комиссию за выдачу кредита.

Некоторые кредиторы могут пытаться взимать с одних людей больше, чем с других, за один и тот же кредитный продукт, предлагаемый в одно и то же время. Плата может включать в себя более высокие процентные ставки, более высокие комиссии и пункты за выдачу кредита кредитором и/или более высокие комиссии и пункты за выдачу кредита брокером.

Уточните у кредитного специалиста или брокера, с которым вы имеете дело, является ли предлагаемая вам ставка самой низкой на данный день. Возможно, кредитный специалист или брокер основывает свое предложение на списке ипотечных ставок, выпущенном кредитором. Попросите показать вам этот список; он называется таблицей ставок. Независимо от того, разрешено ли вам видеть этот внутренний документ компании, если вы подозреваете, что вам предлагают не самые низкие ставки, подумайте о том, чтобы договориться о более низкой ставке или обратиться к другому кредитору или брокеру.

Переговоры приемлемы и являются частью процесса. Многие комиссии по вашему кредиту, такие как комиссия за выдачу, подачу заявки и обработку заявки, могут быть предметом переговоров. Попросите своего кредитного специалиста или брокера объяснить вам, что такое комиссия по вашему кредиту и есть ли возможность гибкого подхода к ее размеру.

Если ваша заявка на кредит отклонена

Если ваше заявление отклонено, кредитор должен назвать вам конкретные причины — или сообщить, что у вас есть право запросить причины. Вы имеете право:

  • узнать, одобрен ли ваш кредит, в течение 30 дней после подачи заполненного заявления. Если ваше заявление отклонено, кредитор должен сообщить вам об этом в письменном виде.
  • уточнить причины, по которым вы получили одобрение.
  • конкретные причины, по которым ваше заявление было отклонено. Кредитор должен сообщить вам конкретную причину отказа или сообщить, что у вас есть право узнать причину, если вы попросите об этом в течение 60 дней. Приемлемой причиной может быть «ваш доход был слишком низким» или «вы не работали достаточно долго». Неприемлемой причиной может быть «вы не соответствовали нашим минимальным стандартам». Это недостаточно конкретная информация.
  • узнайте конкретную причину, по которой вам были предложены менее выгодные условия, чем те, на которые вы претендовали, но только в том случае, если вы отклоните эти условия. Например, если кредитор предлагает вам меньшую сумму ипотеки или более высокую процентную ставку, вы имеете право знать, почему — при условии, что вы не принимаете встречное предложение кредитора.
  • ознакомьтесь с оценкой недвижимости.
  • ознакомьтесь с оценкой недвижимости, полученной от кредитора. Заявки на ипотеку могут быть отклонены из-за низкой оценки. Убедитесь, что оценка содержит точную информацию, и определите, учитывал ли оценщик незаконные факторы, например, расовый состав района.

Кредитор мог отклонить ваше заявление из-за негативной информации в вашей кредитной истории. Если это так, кредитор обязан сообщить вам об этом, а также дать вам имя, адрес и номер телефона компании, предоставившей такую информацию. Вы можете получить бесплатную копию этого отчета в компании, предоставляющей информацию, если запросите ее в течение 60 дней. Если в вашем кредитном отчете содержится неточная информация, компания, предоставляющая отчетность, обязана провести расследование тех пунктов, которые вы оспариваете. Компании, которые предоставляют неточную информацию в компанию, предоставляющую потребительские отчеты, также обязаны провести повторное расследование тех пунктов, которые вы оспариваете. Если вы оспариваете счет компании, предоставляющей потребительские отчеты, даже после повторного расследования, убедитесь, что ваш кредитный отчет включает ваше краткое изложение проблемы.

Если вы подозреваете дискриминацию

Примите меры, если вы считаете, что вас дискриминировали.

  • Пожалуйтесь кредитору. Иногда вы можете убедить кредитора пересмотреть ваше заявление.
  • Попросите Генеральную прокуратуру вашего штата проверить, не нарушил ли кредитор законы штата: Во многих штатах есть свои законы о равных кредитных возможностях.
  • Возможность подать иск в суд.
  • Подумайте о том, чтобы подать иск против кредитора в федеральный окружной суд. Если вы выиграете дело, вы сможете возместить свой реальный ущерб и получить штрафные санкции, если суд установит, что действия кредитора были умышленными. Вы также можете возместить разумные гонорары адвокатов и судебные издержки. Или же вы можете найти других людей с такими же претензиями и объединиться для подачи коллективного иска.
  • Сообщайтесь с другими людьми, имеющими такие же претензии.
  • Сообщите о любых нарушениях в соответствующее государственное учреждение. Если вам отказали в выдаче ипотечного кредита, кредитор должен сообщить вам название и адрес агентства, в которое следует обратиться.
  • Сообщите о нарушениях в соответствующее государственное учреждение.

Вы можете подать жалобу о нарушении ECOA в Бюро финансовой защиты потребителей. Вы можете подать жалобу о нарушении FHA в Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD).

Для получения подробной информации о Законе о справедливом жилье обратитесь в Управление по справедливому жилью и равным возможностям.

У вас есть один год на подачу жалобы в HUD, но вам следует подать ее как можно скорее. Ваша жалоба в HUD должна содержать ваше имя и адрес, имя и адрес лица или компании, на которую вы жалуетесь; адрес или другой способ идентификации жилья, о котором идет речь; краткое описание фактов, которые заставляют вас думать, что ваши права были нарушены; и даты нарушения, о котором вы заявляете. HUD сообщит вам, когда получит вашу жалобу. Обычно HUD также уведомляет предполагаемого нарушителя о вашей жалобе и дает ему возможность представить ответ; предлагает вам и предполагаемому нарушителю шанс урегулировать вашу жалобу добровольно в рамках примирительного процесса; расследует вашу жалобу и определяет, есть ли основания полагать, что FHA было нарушено; и сообщает вам, если не может завершить расследование в течение 100 дней после получения вашей жалобы.

Оставьте комментарий